В случае, если у суда нет замечаний к заявлению о признании должника банкротом и приложенным к нему документам, суд принимает заявление к производству и назначает дату судебного заседания (в зависимости от региона от 15 до 3 месяцев с момента подачи заявления).

Одновременно суд направляет запрос в указанную в заявлении саморегулируемую организацию финансовых управляющих о предоставлении кандидатуры финансового управляющего. Суд также может указать должнику на необходимость представить дополнительные документы (доказательства).

На первом судебном заседании суд выясняет, соответствует ли гражданин условиям для признания его банкротом. Если все требования соблюдены, суд признает заявление должника обоснованным и вводит процедуру реструктуризации долгов гражданина. 

Суд также назначает финансового управляющего, который формирует реестр кредиторов и проанализирует имущественное положение должника.

Суд может не вводить процедуру реструктуризации, а признать гражданина несостоятельным (банкротом) уже по результатам первого судебного заседания. Однако для этого необходимо заявить ходатайство о введении процедуры реализации имущества минуя процедуру реструктуризации долгов.

На первое судебное заседание должнику целесообразно явиться лично или направить своего представителя, а также представить оригиналы всех документов, приложенных к заявлению.

Судебное заседание может быть отложено, если не все необходимые документы будут представлены, либо СРО не предоставит кандидатуру финансового управляющего.

В случае, если до даты судебного заседания СРО не представило кандидатуру финансового управляющего необходимо найти другую саморегулируемую организацию, которая сможет предоставить управляющего, заявив устное или письменное ходатайство в судебном заседании об утверждении финансового управляющего из членов другой СРО.

Реструктуризация задолженности – это реабилитационная процедура, предшествующая признанию гражданина банкротом, которая позволяет должнику войти в график платежей или погасить задолженность. Если в результате данной процедуры задолженность будет погашена, должник не приобретает статус банкрота.С момента введения реструктуризации долгов:

вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов (в том числе, прекращаются выплаты по кредитам до утверждения плана реструктуризации);
долг перестает расти (прекращаются начисления процентов, пеней и штрафов);
исполнительные производства приостанавливаются;
гражданин не вправе самостоятельно (без письменного согласия финансового управляющего) заключать кредитные договоры, договоры займа и поручительства, а также совершать сделки со своим имуществом стоимостью более 50 000 руб.;
гражданин вправе самостоятельно расходовать не более 50 000 руб. в месяц со специального банковского счета
В течение 2,5 месяцев с момента введения процедуры должник или кредитор вправе представить финансовому управляющему план реструктуризации, предусматривающий порядок и сроки погашения задолженности.

К плану реструктуризации прилагаются:

справка об отсутствии судимости;
выписки из бюро кредитных историй;
документы, подтверждающие наличие дохода и его размер за последние 6 месяцев.
План реструктуризации долгов не может быть представлен в отношении задолженности гражданина, не имеющего дохода. Ежемесячные платежи в реструктуризации должны быть равны документально подтвержденному доходу за вычетом прожиточного минимума на должника и его иждивенцев.

План реструктуризации долгов гражданина должен быть одобрен собранием кредиторов и утвержден арбитражным судом.

С этого момента выплаты кредиторам осуществляются в строгом соответствии с планом реструктуризации.

С даты введения процедуры реструктуризации до утверждения плана реструктуризации проходит в среднем не менее 6 месяцев. При этом срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем три года.

Результатом процедуры является полное погашение задолженности либо возврат в график платежей.

Арбитражный суд принимает решение о признании гражданина банкротом и введении в отношении него процедуры реализации имущества в случаях:

если должник не соответствует требованиям, в отношении которого может быть представлен план реструктуризации (например, у должника нет дохода или имеется судимость по экономическим преступлениям);
если план реструктуризации не был представлен либо не был одобрен собранием кредиторов, либо не был утвержден судом;
неисполнения плана реструктуризации, его отмены.
Однако приобретение статуса банкрота еще не означает освобождение от долгов. Суд определит, списать или не списать долги банкроту лишь после завершения процедуры реализации имущества.

Процедура реализации имущества вводится на срок не менее 6 месяцев, который может быть продлен неограниченное количество раз.

Финансовый управляющий проводит опись и оценку имущества, принадлежащего должнику.

Все имущество гражданина составляет конкурсную массу и подлежит реализации на торгах в соответствии с утвержденным судом положением.

Отсутствие имущества у банкрота не препятствует прохождению процедуры реализации имущества. Однако в этом случае сроки будут минимальными.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание. К нему, в том числе, относится:

предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено (за исключением ипотеки);
иное имущество, указанное в ст. 446 ГПК РФ.
На период прохождения процедуры реализации имущества гражданина:

все денежные средства должника поступают в распоряжение финансового управляющего, в том числе заработная плата. Все банковские счета и карты будут заблокированы. Должник получает лишь денежные средства, необходимые для проживания должника (в размере прожиточного минимума по региону), а также лиц, находящихся на его иждивении (например, несовершеннолетних детей).
Все права в отношении принадлежащего должнику имущества осуществляет финансовый управляющий, включая права участника юридического лица, голосуя на общем собрании.

После завершения расчетов с кредиторами финансовый управляющий представляет в суд финальный отчет о проделанной работе, после чего суд завершает процедуру реализации имущества и освобождает гражданина от финансовых обязательств, включая:

по кредитам в банках, в т.ч. ипотеке;
по займа в микрофинансовых организациях, у физических и юридических лиц;
по услугам ЖКХ;
по налогам и сборам;
по договорам поставки, подряда и др.
Однако, есть долги, которые не подлежат списанию, а именно:

по алиментам;
по возмещению вреда жизни и здоровью, а также иные долги, связанные с личностью кредитора;
образовавшиеся в результате совершения преступления, включая административные штрафы;
образовавшиеся в результате привлечения к субсидиарной ответственности в делах о банкротстве, взыскании убытков, причиненных юридическому лицу его руководителями (учредителями);
образовавшиеся в результате оспаривания сделок в делах о банкротстве.

После завершения процедуры, банкрота ждет ряд ограничений:

При получении кредита, в том числе при заключении договора ипотеки, обязан указать на факт своего банкротства в течение пяти лет после признания его банкротом;
Не вправе заявлять о своем банкротстве в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства. Повторное банкротство до истечения пятилетнего срока возможно только по заявлению кредитора. Однако, в этом случае должнику грозит не освобождение его от долгов;
В течение трех лет не вправе занимать должности в органах управления юридического лица (применительно к кредитным организациям – в течение 10 лет, а страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании – в течение 5 лет).

С точки зрения закона участие юриста в деле о банкротстве гражданина не является обязательным. Гражданин сам может представлять свои интересы. Но банкротство – это длительная (не менее 6 месяцев) и непростая судебная процедура со множеством «подводных камней».

Банкротное законодательство объемно, динамично и очень противоречиво, включает в себя нормы практически из всех отраслей права. На многие вопросы нет прямых и однозначных ответов, что требует знания и глубокого анализа постоянно меняющейся правоприменительной практики в каждом конкретном регионе.

Не исключено, что гражданину в процедуре банкротства предстоит возражать против необоснованных требований кредиторов, защищать совершенные им сделки, а также отстаивать право на единственное жилье и денежные средства, необходимые для достойного проживания. Без юриста в этом случае просто не обойтись.

Важно, чтобы он был не просто профессиональным, высококвалифицированным юристом, а специалистом, практикующим именно в области банкротного права. При его отсутствии процедура банкротства может принести больше вреда, чем пользы.

Самостоятельно гражданину будет сложно противостоять недобросовестным действиям финансового управляющего и кредиторов.

Однако, часть работы гражданин может сделать самостоятельно, например, собрать необходимый пакет документов, оформить и подать заявление о признании его банкротом в суд.

Но оценка перспектив и рисков банкротства требует профессиональной юридической помощи. Ведь банкротство в некоторых ситуациях противопоказано.

Гражданину придется также самостоятельно искать финансового управляющего и договариваться с ним.

Даже, если гражданин решит пройти процедуру банкротства, не обращаясь за профессиональной юридической помощью, списать долги совсем бесплатно у него не получится.

Процедура банкротства предусматривает следующие расходы:

Уплата государственной пошлины — 300 руб.
Вознаграждение финансового управляющего — 25 000 руб. за одну процедуру в деле о банкротстве ( их в деле может быть две).
Расходы на обязательные публикации — в среднем 13 000 руб.
Почтовые расходы — в среднем 5 000 руб.
Кроме того, договориться с финансовым управляющим об участии в деле без дополнительного вознаграждения практически невозможно.